Rast zadlženosti domácností predstavuje naďalej riziko pre bankový sektor

Tempo rastu úverov slovenských domácností bol vlani najrýchlejší v Európskej únii (EÚ). Zadlženosť v pokrízovom období sa takmer zdvojnásobila. Problémom je aj to, že slovenské domácnosti majú málo úspor v porovnaní s dlhmi.

"Je tu viacročný trend silného nárastu úverov, najmä úverov domácnostiam. Rast úverov dosiahol historicky najvyššie úrovne, v podstate od vzniku Slovenska. Medziročná dynamika úverov domácnostiam dosahovala rast 14 %. V absolútnom vyjadrení sa v priebehu troch rokov nárast zdvojnásobil. Vplyv na to mal dopyt aj ponuka," skonštatoval na dnešnej tlačovej konferencii výkonný riaditeľ Útvaru dohľadu nad finančným trhom NBS Vladimír Dvořáček.

Záujem o úvery podporil najmä stabilný ekonomický vývoj, dobrá situácia na trhu práce, nízke úroky, ale aj silná konkurencia medzi bankami. Podiel dlhu domácností na hrubom domácom produkte v súčasnosti podľa Dvořáčka presahuje 30 %.

"Dôsledkom tohto vývoja je výrazne vyššia zraniteľnosť domácností v prípade nepriaznivého vývoja v budúcnosti. V prípade slovenských domácností je zosilnená čistou finančnou pozíciou domácnosti. Znamená to, že majú menej finančných aktív na krytie prípadných problémov v budúcnosti," vysvetlil.

Centrálna banka upozornila aj na rast zlyhaných spotrebiteľských úverov. "Zlyhania sa objavujú aj napriek priaznivým podmienkam ekonomiky a trhu práce. Tomuto chceme v budúcnosti venovať zvýšenú pozornosť," avizoval Dvořáček.

NBS preto pripravuje opatrenie zamerané práve na spotrebiteľské úvery. "Cieľom je zabezpečiť zdravé poskytovanie spotrebiteľských úverov, aby domácnosti boli schopné splácať úvery aj v krízových rokoch. Snažíme sa pôsobiť aj na banky a vytvárať prostredie, aby boli dostatočne odolné," priblížil.

Negatívny vplyv na obchodný model bánk majú aj nízke úrokové sadzby na trhu. "Prejavuje sa najmä na vplyve poklesu ziskovosti bankového sektora," upozornil Dvořáček. Banky na Slovensku sú totiž výrazne závislé na vývoji čistých úrokových príjmov. Rizikom je aj to, že sa zmierňujú úverové štandardy.

Konsolidovaná ziskovosť bankového sektora vlani mierne klesla, po odpočítaní jednorazových vplyvov sa podľa NBS vlani medziročne znížila o 15 %. "Otvára sa nám otázka udržateľnosti obchodného modelu bánk," podotkol Dvořáček. Problémy by mohli mať najmä malé a stredné banky.

Slovenské banky sú však podľa NBS odolné zvládnuť prípadné krízy. Potvrdilo to makrostresové testovanie sektora. "Napriek rizikám, ktoré sme identifikovali, domáci finančný sektor vykazuje naďalej dostatočnú odolnosť. Všetky banky disponujú dostatočnou výškou vlastných zdrojov," priblížil Dvořáček. NBS však predpokladá, že do budúcnosti budú musieť banky obmedzovať mieru vyplácania dividend. Dôvodom je sprísňovanie požiadaviek na kapitál, teda aby si banky vytvárali dostatočné "vankúše" v dobrých časoch.

Na schopnosť splácať úvery na Slovensku má vplyv aj makroekonomický vývoj. NBS za riziko považuje negatívny vplyv protekcionistických opatrení na globálnu finančnú stabilitu, ako aj rastúce nerovnováhy na trhu nehnuteľností.